학습용 요약 · 설계사용

순환계 묶음담보의 이해

「주요치료비」라는 같은 이름을 쓰지만 그 안에 담긴 치료의 개수도, 지급 방식도 회사마다 다릅니다. 7개 손해보험사 73개 담보를 약관 원문으로 비교했습니다.

InsurDesignLab 프리젠테이션 「순환계 묶음담보」 학습 노트

보장 범위는 이미 비슷해졌습니다. 차이는 지급 구조에서 만들어집니다. 담보명만 보고 비교하면 아무것도 비교하지 못한 것입니다.

1. 같은 이름, 다른 내용

담보명에는 모두 「주요치료」가 들어갑니다. 그런데 약관에서 그 단어가 가리키는 치료의 개수가 다릅니다.

회사 · 담보	주요치료에 포함된 항목	개수
하나 2대질병 주요치료비(10년)	수술 / 혈전용해 / 종합병원 중환자실	3
메리츠 2대질환 주요치료비(10년)	수술 / 혈전용해 / 종합병원 중환자실	3
DB 순환계질환(3-5종) 주요치료비	수술 / 혈전용해 / 중환자실 / 특정급여치료	4
KB 2대질병(뇌,허혈심장) 주요치료비Plus	수술 / 혈전제거술 / 혈전용해 / 중환자실 — 뇌·심장으로 각각 분리	4
현대 심뇌혈관질환주요치료비Ⅱ	수술 / 혈전용해 / 중환자실 + 급여 특정중증치료 4종	4
메리츠 특정순환계질환 통합치료비	MRI·PET·CT 검사 / 수술 / 혈전용해 / 중환자실 / 특정급여치료 / 재활	6
삼성 특정순환계질환 통합치료비	검사 3종 / 수술 / 혈전제거술 / 혈전용해 / 중환자실 / 중증치료 4종 / 약물치료 / 재활	8

같은 가입금액이라도 어떤 담보는 한 해에 한 번, 어떤 담보는 여덟 번까지 지급될 수 있습니다.

비교의 출발점은 「이 담보의 주요치료가 몇 개인가」입니다. 이것을 세지 않고 보험료만 견주면 3개짜리와 8개짜리를 같은 물건으로 놓고 보는 셈입니다.

2. 심뇌혈관 질환의 치료 흐름

담보를 이해하려면 실제 치료 순서를 먼저 봐야 합니다.

혈전용해혈전용해제(tPA·유로키나제)를 정맥이나 동맥에 주입해 혈전을 녹입니다.
혈전제거카테터를 넣어 혈전을 물리적으로 꺼냅니다. 약물을 쓰지 않는 기계적 제거입니다.
수술 · 시술스텐트 삽입, 관상동맥 우회술, 개두수술 등으로 혈관을 넓히거나 복구합니다.
중환자실인공호흡기, 체외순환(ECMO) 등 집중치료가 필요한 시기입니다.
약물 유지기항응고제·항혈소판제를 장기 복용해 재발을 막습니다. 퇴원 후 수년간 이어집니다.

급성기 — 1~4단계

대부분의 묶음담보가 다루는 구간입니다.

유지기 — 5단계

별도 담보가 필요합니다.

묶음담보만 준비하면 퇴원 후 수년간의 약물치료는 비어 있게 됩니다.

유지기를 보장하는 담보는 현대해상 주요약제치료비, 삼성화재 항응고제·항혈소판제 주사치료처럼 따로 가입해야 하는 독립담보입니다.

3. 혈전용해와 혈전제거는 다른 치료입니다

이름이 비슷해 같은 것으로 오해하기 쉽지만, 약관은 이 둘이 서로를 배제하도록 정의합니다.

혈전용해치료 — 약물로 녹인다

혈전용해제(tPA·유로키나제)를 정맥 또는 동맥에 주입해 혈전·색전을 녹이는 치료법입니다.

제외 — 항응고제(헤파린), 경구약제(아스피린·플라빅스), 그리고 용해제를 쓰지 않은 기계적 혈전제거술

혈전제거술 — 기구로 꺼낸다

「혈관으로부터 혈전을 제거하는 것」. 카테터를 이용한 기계적 제거가 여기 속합니다.

제외 — 정맥·동맥에 용해제를 투여해 녹이는 치료법(혈전용해치료)

혈전제거술이 어디에 놓여 있나

자리	해당 회사 · 담보	실무상 의미
수술에 포함	현대 주요치료비 계열 · DB 전 계열 · 메리츠 · 한화 · 하나	수술 항목 하나로 지급
독립 항목 · 매회	KB 2대질병 주요치료비Plus · 신특정순환계질환 주요치료비Plus (14건)	시술 때마다 지급 — 반복 시술에 가장 유리
독립 항목 · 연1회	삼성 특정순환계질환 통합치료비 · 특정치료비 계열 (16건)	수술과 별도로 한 번 더 지급
수가코드 목록	현대 혈전주요치료비	뇌졸중·특정심장질환·특정순환계질환Ⅰ별로 각각 지급

뇌경색으로 카테터 혈전제거술을 받은 경우 — KB·삼성은 수술과 별도로 한 번 더 나오지만, 나머지는 수술 한 건으로 끝납니다.

4. 지급 방식 세 가지

주요치료의 개수가 같아도, 그것을 어떻게 지급하느냐에서 실제 수령액이 갈립니다.

① 통합 연 1회

주요치료 중 무엇을 몇 개 받든 한 해에 한 번만 지급합니다. 구조가 단순하지만 상한이 낮습니다.

DB 순환계 주요치료비 · 메리츠 2대질환 · 삼성 특정치료비 계열 · 하나 2대질병 — 34건

② 항목별 분리

치료 종류마다 각각 연 1회씩 지급합니다. 수술과 혈전용해를 같은 해에 받으면 두 번 나옵니다.

현대 심뇌혈관 계열 · KB Plus 계열 · 메리츠 통합치료비 · 하나 순환계Ⅱ — 26건

③ 횟수 누적형

연간 치료 횟수를 합산해 2회·3회·4회 문턱을 넘을 때마다 지급률이 올라갑니다.

현대 · DB · KB · 한화 · 하나 생활비 계열 — 13건

여기에 수술을 매회 지급하는가가 겹칩니다. KB Plus 계열과 삼성 통합치료비는 항목별 분리이면서 수술은 횟수 제한 없이 매번 지급합니다. 같은 해에 두 번 수술하면 두 번 나옵니다.

5. 횟수 누적형 — 문턱을 넘을 때마다 올라갑니다

누적형은 치료를 받을 때마다 주는 것이 아니라, 연간 횟수를 합산해 기준에 도달하면 지급합니다.

담보	2회	3회	4회 이상
현대 [생활비]심뇌혈관질환주요치료	100%	150%	—
DB 주요치료플러스생활비(2회및3회이상)	100%	150%	—
DB 주요치료플러스생활비(2회,3회및4회이상)	100%	150%	200%
KB 신특정순환계질환 주요치료 생활비	100%	150%	200%
한화 주요순환계질환Ⅰ 복합치료생활비	100%	150%	200%
하나 순환계질환 주요치료 생활비	100%	150%	200%

수술이 횟수를 쌓는 엔진입니다

혈전용해와 중환자실은 아무리 여러 번 받아도 연 1회로만 계산됩니다. 반면 수술은 받을 때마다 1회씩 쌓이므로, 같은 해에 수술을 두 번 하면 그것만으로 2회 문턱을 넘습니다.

KB 생활비 계열은 여기에 혈전제거술까지 회당 계산해 누적 엔진이 두 개입니다.

상위 단계에 도달하면 이미 받은 금액을 빼고 차액만 지급합니다. 3회 도달 시 150% 전액이 아니라 추가로 50%가 나옵니다.

6. 어떤 병까지 보장하는가

약관 분류표를 질병코드 단위로 펼쳐 세어 보면 다섯 계층으로 갈립니다.

계층	코드 수	포함 범위	해당 담보
급성기 협소형	9	뇌졸중 + 급성심근경색만. I64(출혈·경색 불명) 미포함	삼성 뇌졸중·급성심근경색증 특정치료비Ⅲ
2대질환 표준형	16	뇌혈관질환 전체 + 허혈성심장질환 전체	메리츠 2대질환 · KB 2대질병 · 하나 2대질병
광범위 순환계형	52	부정맥·심부전·대동맥류·말초혈관까지. 판막질환·고혈압 제외	DB 3~5종 · KB 신특정순환계 · 삼성 특정순환계 · 한화 순환계질환
현대 별표45형	52	판막질환은 포함, 말초혈관은 제외 — 포함 방향이 다름	현대 심뇌혈관질환 주요치료비 계열
고혈압 포함형	82	유일하게 고혈압(I10~I15)까지 보장	현대 혈전주요치료비

DB·KB·삼성·한화의 광범위형 분류표는 52개 코드가 항목 단위로 완전히 동일합니다.

업계가 공유하는 표준 프레임입니다. 이 회사들을 비교할 때는 「어디까지 보장하느냐」가 아니라 「어떻게 지급하느냐」만 보면 됩니다. 7개사 73개 담보 중 22건이 이 52코드 공통 프레임과 정확히 일치합니다.

7. 기간과 감액

보험기간이 아니라 「진단 후 10년」인 담보들이 있습니다.

네 회사에 같은 설계가 있습니다. 최초 진단확정일부터 10년만 지급하고 그 뒤 특약이 소멸합니다.

회사 · 담보	특징
DB 순환계질환(3-5종)주요치료비(10년지급대상)	최대 10회 · 진단 시 납입면제 · 보험기간이 먼저 끝나도 10년 안이면 보장
메리츠 2대질환 주요치료비(연간1회한, 10년간)	최대 10회 · 진단 시 납입면제 · 최초 진단과 다른 2대질환 치료도 대상
KB 2대질병(뇌, 심장) 주요치료비(진단후 10년)	최대 10회 · 진단 시 납입면제 · 수술 정의에 스텐트·방사선조사 포함
하나 2대질병 주요치료비(연간1회한, 10년간)	최대 10회 · 최초 진단과 상이한 2대질병 치료도 대상 · 건강Grade 연계

이 담보들은 「연간」의 기준일도 다릅니다. 보통은 계약일부터 1년 단위지만, 이 담보들은 최초 진단확정일이 기준입니다.

가입 초기 감액

회사	180일 미만	1년 미만	1년 이상
삼성 특정치료비·통합치료비 계열	10%	50%	100%
DB · KB · 하나 계열	50%		100%
한화 계열 — 90일 기준	계약일부터 90일 이하 / 초과로 구분		100%
메리츠 계열 — 진단시점 기준	1년 경과 전 진단 시 지급기간 내내 50%
현대 주요치료비 계열	감액 없음

감액 기준이 7개사 모두 다릅니다. 특히 메리츠는 치료 시점이 아니라 진단 시점이 기준이라, 계약 1년 안에 진단받으면 그 뒤 10년 내내 50%만 지급됩니다.

8. 약관에만 있고 이름에는 없는 것들

급여 특정중증치료 4종 — 현대 주요치료비Ⅱ

인공호흡기(12시간 초과) · 저체온요법 · 대동맥내풍선펌프 · 체외순환(ECMO). 중환자실 입원과 별개로 한 번 더 지급됩니다. 심정지 후 소생 치료에서 실제로 청구되는 항목입니다.

특정급여치료 — DB 주요치료비(10년)

스텐트 삽입술 · 관상동맥 확장술 · 감마나이프 · 부정맥 절제술 등 103개 수가코드. 절단·절제가 아니어서 수술 정의에 안 걸리는 혈관내 시술을 받아줍니다. DB 순환계 주요치료 전 계열에 이 트랙이 있습니다.

수술 정의 확장 — KB 2대질병(뇌, 심장)

이 담보만 수술 정의 안에 카테터 코일 색전술 · 뇌동맥내 혈관확장제 주입 · 스텐트 삽입 · 치료적 방사선 조사를 명시했습니다. 다른 회사가 별도 트랙으로 푼 문제를 정의를 넓혀 해결한 방식입니다.

보험금 선지급 — KB · 삼성

치료일자를 예약하고 서류를 내면 치료비의 50%(500만원 한도)를 미리 받습니다. 목돈이 필요한 시점과 보험금 지급 시점의 간극을 메우는 장치입니다.

이런 항목들은 담보명만 봐서는 알 수 없고, 지급사유 조문을 열어야 확인됩니다.

정리

비교할 때 확인할 다섯 가지

1. 주요치료가 몇 개인가 — 3개짜리와 7개짜리는 같은 이름이라도 다른 상품입니다
2. 수술이 회당인가 연 1회인가 — KB Plus 계열과 삼성 통합치료비는 매 수술마다
3. 혈전제거술이 독립 항목인가 — KB는 수술 1회당, 삼성은 연 1회로 수술과 별도 지급
4. 연간 기준일이 계약일인가 진단일인가 — 10년형 담보는 진단일 기준으로 계산합니다
5. 유지기 약물 담보가 있는가 — 퇴원 후 수년간의 항응고제는 별도 담보에서만

보장 범위는 이미 비슷해졌습니다.
차이는 지급 구조에서 만들어집니다.

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7개 손해보험사 73개 담보의 약관 원문을 대조한 결과입니다. 담보명·지급조건·분류표는 개정될 수 있으므로, 실제 상담 시에는 해당 시점의 약관을 확인하십시오.